CAS MARTIN 1/ Cintérêt commercial de la relation. a) Le revenu disponible. Calculons le revenu disponible +Honoraire : – Charges d’exploitation : 4 Frais financier M – Annuités de CMT : Capacité financière professionnelle : Snipe to View – Loyers . (1 000*12) – Annuités crédit pe ali – IRPP = Revenu net disponible . 1 50 000 65 000 4428 23 199 66 229 € 12 000 1 080 (90*12) 15 000 38 149 € Calculons maintenant le revenu net disponible mensuel moyen par personne (38 149/12)/4- 795€ Le taux d’endettement .
Avant impôt : (12 000 + 1 080)/ 66 229 = Après impôt : (12 000 + 080+ 15 000)/66 229 = Mr martin présente un niveau de RND moyen. Le plaçant dans une catégorie de moyenne gamme. Le revenu moyen mensuel est de 780 euros. Le taux d’endettement avant impôt est de 20%. Ce niveau de RND est insuffisant pour assurer le train de vie du foyer, le coût des études conduira à une dégradation de la trésorerie. De plus, il est sur une activité qui ne devrait pas progresser et donc n’est pas un facteur favorable.
Par contre il y a un crédit qui se termine en février 2006, ce qui augmentera le revenu net disponible. b) Le risque A nlveau de l’activité professionnel : les honoralre seront plutôt stable dans les années précédente. Il y aura des problèmes de trésorerie. Cependant il a une bonne expérience professionnelle et il a su fidéliser sa clientèle depuis plusieurs années. De plus le revenu net disponible et le taux endettement sont ? des niveaux très satisfaisant.
Cependant, il y a un fonctionnement de compte assez lourd qui est du essentiellement au paiement tardive de ses clients et au financement de ses travaux. Au niveau de sa situation patrimoniale l’actif repose uniquement ur un portefeuille titres qui réalise une forte moins-value à ce jour. Le client ne semble pas décider à diminuer ses besoins avec la réalisation de ces titres. A 50 000 E, il ne couvre que partiellement son passif de Pordre de 75 000 €.
Néanmoins, si la trésorerie continue de dégrader, le professionnalisme, Hexpérience et la présence d’actifs financiers sont des éléments rassurants. La progression des découverts est justifiée par l’autofinancement de travaux en 2000 et la 1ère année d’étude de son premier fils. La banque semble avoir manqué de réactivité sur ces deux ?vénements, et donc augmente le risque du client sur le plan financier et commercial. c) La rentabilité Aspect Professionnel : Découvert : 15 + = 1250€ Prêt : (13 24) : INT =4046€: 4046* 1. 01 882 € Commission de mo PAG » OF d 1250€ prêt : (13 24) : INT =4046€: 4046* / 5. 50= 882 € Commission de mouvements : 184 000 * 0. 075% 138€ Frais d’arrêtés de comptes : 4*50€ = 200€ Carte de paiement « Privilège » = 80€ Convention « Privilège » = 100€ PNB Professionnel de 2 650 € Le PNB professionnel est très satisfaisant mais il est basé essentiellement sur les emplois. Aspect Privé Découvert : + = 620€ Cartes de paiement « Privilège : 2*80€ = 1 60€ Convention de services « Privilège » : 35€ crédit permanent : 3 OOO€ * 4. 0% = 135€ Actions : codevi : 1 = 20€ Assurance MRH 70 € PNB Privé de 1 340 € Le PNB privé est également très satisfaisant et il est aussi constitué par les emplois. Le PNB des deux relations Sélève à 3 990€. Il dégage donc un PNB très intéressant pour la banque qui est du particulièrement des emplois. d) Potentiel de la relation En matière d’emplois, il y a une bonne concentration du pnb ur de l’emploi. La banque se positionne sur la RP ou le crédit perso notamment pour la voiture. Potentialité en matière de mobilisation du poste client avec affacturage, dailly.
En ressources, il n’y a pas de marge car il y a un gros problème de trésorerie. Il faudra voir dans deux ans pour les placements. Loi Madelin : constituera d’un levier important. En serv dans deux ans pour les placements. En service, le couple Martin est bien équipé. Cependant, les contrats IARD, retraite, complémentaire santé est un levier de fortes rentabilités qui nous reste à exploiter. De plus, la conquête des enfants représentent des profils intéressant. Il faudrait les fidéliser dès maintenant. / Analyse de la demande exprimée par le client. a) Objectifs client b) Objectifs de la banque c) Problématique Mr Martin souhaite qu’on revoie à la hausse son découvert car il est constamment en dépassement. Ce dépassement est du essentiellement aux travaux, mais aussi au financement des études de son fils. En 2004, le financement des études continuera à dégrader le budget fragile du couple avec l’inscription du 2ème enfant à l’université. La banque doit donc trouver la meilleure solution pour le couple Martin afin qu’il respecte ses engagements. / Formulation d’une ou deux propositions argumentées La première solution est la mise en place d’un crédit étudiant pour le financement des études des deux enfants pour un montant de 35 000 euros (3*5K€ + 4*5K€). Nous prendrons donc une marge de sur le crédit étudiant. Au niveau de la garantie, nous allons prendre la caution des parents et le nantissement de son portefeuille de valeur mobilière. La deuxième solution que nous pouvons mettre en place c’est un crédit personnel de 35 000 euros
